22年前，地级日照市组建，日照银行的前身日照城市信用社破土；11年前，日照临港经济抽枝，日照银行应运而生。22年来，为了日照经济的平稳持续高质量运行，日照银行恪守“立足地方经济、支持中小企业、服务广大市民”的神圣职责，与日照一起成长，默默地验证了一条朴素的道理———日照银行：市民自己的银行
“我们从哪里来？我们到哪里去？”
2010年，在日照银行迎来十周年大庆之际，对于当年的选择，他们再次这样反躬自问，并坦然自答：
从市场经济的第一朵浪花中来，到全球金融大潮中去；从“草根金融”的第一犁拓荒中来，到“精品银行”方阵中去；从新兴港城的第一声号角中来，到蓝色经济瀚海中去。从地级日照市设立时为孱弱的县乡工业拾遗补缺，到为快速崛起的临港经济输氧供血，再到成为蓝色经济引擎……10年，累计上缴税金10.91亿元，投放各类信贷资金3139亿元，其中1069亿元是域外资金，一家生机勃勃的“精品银行”茁壮成长……
10年“上下求索”，从稚嫩到成熟，从懵懂到坚强，从“摸着石头”到坚定不移，日照银行走出了一条属于自己的康庄大道。
既靠政府，又靠市场
2000年12月28日，开业鞭炮响过之后，一个现实问题摆在日照银行面前——— 在激烈的市场竞争中，如何生存、怎样发展？
当时，城市商业银行在国内还是新生事物，业界对城商行的发展定位争论不已。借用那时的代表性说法，这一争论的实质就是“找政府，还是找市场”。
对此，刚刚走到一起的日照银行的领导班子的选择出奇地一致：
—— 既要“找政府”，责无旁贷地“对政府负责”，这包括两个层面的含义，首先要“找政府”帮助化解历史风险，协调解决前进路上出现的困难，争取地方各界对城商行发展的支持；另一个层面，就是必须紧紧把握地方经济、社会发展主轴，在服务地方经济中抓机遇、求生存、图发展，坚定不移地做地方经济发展的“增血泵”，实现与地方经济发展的同频共赢，打造“市民自己的银行”。
——更要“找市场”，坚定不移地“对市场负责”，就是对城市信用社时期“政府选项、银行出钱”的旧模式，既要“脱胎”，更要“换骨”，要严格按照现代商业银行体制要求，健全公司治理架构，建立适合小企业的信用评级体系，创新担保方式，建设独具特色的“中小企业银行”“市民自己的银行”“货币市场特色银行”“物流银行”。
方向，比速度更重要。
在迈出第一步时，日照银行就为自己的百年发展进行了理智的市场定位——“立足地方经济、支持中小企业、服务广大市民！”
“城商行不同于国有商业银行和股份制银行，成立城商行的目的就是服务于地方经济，就是服务于地方中小企业，初衷就是‘拾遗补缺’。所以，城商行不找‘政府’，这是不可能的。但与城信社相比，在于‘找法’不同，这是在坚持市场法则前提下把‘找政府’与‘对政府负责’有机结合起来。”多年后，谈起当年日照银行的选择，日照银行党委书记、董事长费洪军仍坚定不移。
事实上，后来在日照银行发展的每一步，特别是起步之初化解历史风险时，历届“政府”都给予了大力支持；同样，在日照经济、社会发展的每一个关键时刻，日照银行都全力以赴。
当然，这有一个不可动摇的前提：按市场经济规律“照章办事”！
既“种芝麻”，又“抱西瓜”
城市商业银行市场化，说容易，做起来很难！
难，就难在市场化，看似一条金光大道，可如何才能市场化？
特别在日照银行成立之初，一方面，城信社时期的贷款大部分投向国有物资流通及商业企业，这部分信贷资产大都成了坏账；另一方面，大项目、大企业市场已被国有银行基本分割完了。再说，就是给大项目，日照银行势单力薄也撑不起来。
权衡再三，日照银行最终下定决心，与其争市场，不如创造市场！他们把目光投向刚刚兴起的中小企业。
11年前，这还是一块被国有银行忽略的领域，不少员工心存疑虑，一提中小企业，浮现在大脑里的就是茫茫人海，哪些是适合银行的中小企业客户？
当时的中小企业，普遍存在信用缺失、财务信息失真、抵押担保不足、资产处置渠道不畅等问题。银行信贷以安全为第一要务，假如将资金贷给中小企业，犹如把金条扔进大海，风险显而易见。何况中小企业贷款额小、工作量大……
2002年7月27日，半年工作总结会上，日照银行人达成共识：我们是要“种芝麻”，不是“捡芝麻”，首先要抓住日照专业市场多的特点，针对集中在专业市场里的大量中小客户集中开发；其次，即使当前不能开展贷款业务，也要从源头抓起，抓中小企业开户，从小处开始接触，从非贷款类的其他银行服务开始。
“陋室”原只是一间六七平方米的租书门头，从第一笔2万元贷款开始，5万、10万到数百万、过千万元，每一次最急需时，最先想到的就是日照银行。如今，“陋室”已是日照电脑业一个响当当的品牌。
“大发汽贸”是日照第一批做出租车的，也是日照银行的“原生态客户”——10年间，从30万元贷款到1500万元的授信，“大发”汽贸发展得红红火火……
2010年8月28日，中国银监会副主席王兆星来日照银行视察工作，了解到中小企业贷款占比达81%、小企业贷款占比达58%时，对日照银行大力扶持中小企业的做法给予充分肯定。
多年来，在支持中小企业发展中，日照银行广开思路，把建设特色支行作为贴近市场、了解客户，实现小企业信贷业务集约化、集群化发展的重要手段。
银海支行在全行率先打造物流金融平台，创建物流特色支行，在临近的观海苑建材市场商户中推出“商贷宝”特色产品；
岚山支行依托全国最大的海产品批发市场——安东卫海货城，采取个体工商户联保贷款为主、商业房抵押为辅的担保方式，为商户提供信贷支持；
太阳城支行立足全市最大的小商品批发市场，把服装、酒水这两个现金流最稳定、批发规模最大、业务结算最频繁的专业市场作为重点支持对象，采取商户联保、循环贷款等多种授信方式，一对一服务，做活了小商品市场；
五莲支行与当地石材行业商会开展合作，为石材加工企业量身订做“点石成金”金融产品，累计授信600万元，已发放贷款480万元；
东港支行携手山东省渔业互保协会，在省内第一家推出“渔家乐”船东小额贷款，已发放小额渔业贷款353户5097万元。
从银行信贷资产管理角度看，中小企业市场是高风险、高成本领域。为什么日照银行敢不遗余力地助力中小企业发展？
业内人士分析，许多金融机构视中小企业为“高压线”，不敢碰，也不愿去碰，主要有两个方面的原因：一是小企业普遍存在企业信用缺失、财务信息失真、风险监控难度大、资产处置渠道不畅等，二是小企业信贷量小、工作量大，因而许多银行对此退避三舍。
日照银行之所以独树一帜，是因为他们积极承担社会责任。
早在11年前成立之初，该行就旗帜鲜明地亮出了自己的承诺：“市民自己的银行！”
为践行这一诺言，该行全方位创新信贷产品、营销模式和担保方式，如“银港通”是他们依托港口为中小企业量身定做的业务品种，主要针对矿石、燃料油、煤炭、木材、钢材等大宗原料，运用未来货权质押和港口现货质押等手段，解决了中小企业的融资难题。这一产品曾荣获《银行家》杂志2008中国金融营销奖“金融产品十佳奖”。
“种芝麻”辛劳、繁琐，要真正收获，还有一个成长过程。所以，在“种芝麻”的同时，日照银行清醒地认识到，要解决眼前生计，还得抱“西瓜”——争取优质大客户。
怎样“抱西瓜”？
“必须扬长避短！这要从两个方面理解：一是经营好自己的长处，二是针对对手的短处竞争。”日照银行的理解别出心裁。
这正是日照银行的高明所在！他们充分发挥城商行“机制活、决策快、效率高、服务好”的优势，以临港物流产业为突破口，深度挖掘产业链上下游企业资源，有效组合现有金融工具，不断推出针对性强、多方共赢的金融产品，依托大客户做大“产业集群”，依托核心客户做长产业链，全力打造“物流银行”。
对此，他们曾用了这样两个成语：“顺瓜摸藤”和“按图索骥”。
山东南铁投资发展有限公司是山西济源钢铁、建邦集团、立恒钢铁等中转进口铁矿石的唯一运输代理人，也是日照铁路运输代理量最大的企业之一。
日照银行就顺着“南铁”这根“瓜”来摸“藤”，业务主办支行的行长先后3次与“南铁”一起，前往山西钢铁厂走访、考察，了解到对方由于受担保方式制约，在当地融资渠道狭窄、金额小、成本高，综合授信的额度、品种不能满足企业需要等，日照银行立即专门为“建邦”量身定做出系列金融产品。
去年6月，山西建邦集团在日照注册设立山东建邦(联合)进出口有限公司，通过“南铁”参与担保、船代、货代、监管、铁路运输代理一条龙服务，日照银行为其提供进口开证、进口押汇、开立国内信用证等贸易融资服务。
既不占一亩地，又不用增加一分钱基础设施投入，也不需漫长的项目建设期，更没任何污染，仅仅一种进口贸易国际结算方式的改变，在给日照银行带来资金流的同时，还给地方带来了年千万元的税收……
既锦上添花，又雪中送炭
银行与企业究竟是什么关系？是“利益”，还是“感情”？毫无疑问，都是、都不是！在现代市场经济中，成熟的银企关系是一起成长！
要一起成长，必须携手同行，风雨中共撑一把伞，泥泞中同行一条道。
对此，日照银行这样认为：银行与企业为什么要一起成长？因为只有企业盈利并取得发展，银行业务也才能随之扩大；反之，如果企业举步维艰，必然导致银行贷款难以回收，产生呆账坏账。从长远看，银企关系唯一成功的选择就是“共赢”，双方都要以诚相待，都不能因短期利益损害对方。
日照银行成立之初，作为新兴海滨港口城市，日照经济快速攀升，资金需求非常旺盛，该行主动担当起金融协调人角色，11年间通过银团贷款、资产转让、发行次级债、吸收长期协议存款等方式引进域外资金1100多亿元，缓解地方经济发展的资金压力，不但对我市支柱产业的发展发挥了不可替代的作用，而且成就了日照数千家中小企业的发展之路，也使“货币市场特色银行”与“中小企业银行”“市民自己的银行”“物流银行”一起，成为日照银行的四大品牌之一。
如今已是日照第一财税大户的日照钢铁，建设之初就曾面临资金“瓶颈”。该行先后通过银团贷款等多种方式，与“长三角”的几家城商行签署银团贷款协议成功融资，解了日照钢铁的资金燃眉之急。
如今，日照钢铁已经是全市财政的支柱，更重要的是它们带起了一个上、下游的完整的产业链，带活了日照乃至鲁南的临港物流业。
日照“凌云海集团”，2003年起步时急需资金，但刚到日照，不好找担保。日照银行看好它的市场前景，顶上了4000万元的信贷支持，使之渡过了难关。今年，“凌云海”的生产能力达到了120万吨，年实现产值和销售收入50亿-60亿元，成了“世界糖王”。
2008年，金融危机骤然而至，威亚发动机(山东)有限公司一期10万台发动机下线后全面滞销，资金链骤紧，日照银行果断为“威亚”发放无担保、无抵押的6000万元信用贷款，帮助“过冬”。“这不单是外资、内资的问题，该项目是迄今为止山东制造业最大的外资项目，如果那时一下趴下了，不但会砸日照投资环境的牌子，一个非常有希望的新兴产业也从此就没了。”至今，政府和产业界仍对日照银行当时的选择赞叹不已。
与此同时，莒县以蔬菜、水果加工出口为主的“农”字号龙头企业也因金融危机陷入困境。
日照银行当机立断，推出“农”字号企业联保贷款。
出发点非常简单：如果这几家企业的资金链断了，就不仅是莒县的事了，历经20多年才培育起来的中国芦笋市场将面临崩溃，它背后还有 4万多家农户！
关键时刻看担当，如今最初联保贷款的3家企业不仅起死回生，还牢牢占据了世界芦笋市场八成份额。
这是中国农产品难得的市场话语权，做一家负责任的银行！
既讲效益，又讲安全
经营银行，就是经营风险！11年来，这一观念根深蒂固地植根于日照银行每一位员工的心中。
在日照银行迎十年行庆征文中，一位员工这样写道：“我们是刀尖上的舞者，舞蹈是我们的生命，刀尖是我们闪转腾挪的支点，一念之差，就会被刺得遍体鳞伤，这就是经营银行，这就是在风险中的金融资本……十年，我们在资本的刀尖且歌且舞、进退有据……”
之所以如此刻骨铭心，是因为曾痛彻骨髓！
日照银行成立之初，因城信社时期历史包袱形成的不良贷款率一度高达35.7%。
开门，即遇拦路虎！
面对沉重的包袱，日照银行明确提出，风险管理是商业银行的生命线，一家银行如果不重视风险，发展是没有前提的。
这不仅是一种理念，更是一个扎扎实实的实践。日照银行一成立就首先对新增不良贷款说“不”，他们积极“探索信贷领域全面质量管理”，制定完善操作流程，在制度上变“亡羊补牢”为“未雨绸缪”，并全员开展案例警示教育，注重道德风险防范，专门出台了防范道德风险的工作意见。
与此同时，对历史上形成的不良贷款，从维护稳定、和谐共赢的大局出发，本着“尊重现实、减少损失、不留隐患”的原则，统筹兼顾，一户一策。
某大酒店是日照银行不良贷款的第一大户，因管理混乱、经营亏损，资产抵押给日照银行和另一家国有银行，其他土地、房产也已过户抵债，随时可能破产。
如强制执行，将造成1000多名职工无法安置，会严重影响社会稳定。
如不及时采取措施，企业将以每年900多万元的速度增加亏损，势必导致银行抵押资产的严重缩水。
这同样会由于银行股东、储户受损而引发一系列影响社会稳定的问题。
在这两难选择面前，日照银行果断提出购买某国有银行的抵押债权，将抵押资产全部协议抵债，并优先保证企业职工安置费用。以资抵债协议签订后，日照银行积极寻找买主，以合适价格一次性处置抵押资产7100多万元。
这种“多赢”式清收，兼顾了社会、企业、职工、同业和其他债权人的利益，得到社会各界一致认可。
对“执行难、难执行”的恶意欠贷企业，日照银行深挖源头线索，灵活运用执行技巧，有效解决了“赢了官司不赢钱”的问题。
为从根本上解决不良贷款的产生，自 2006年开始，日照银行成立由相关部门人员组成的尽职调查委员会，职责是对银行全员的工作流程考核监督，如发现在信贷某个环节不符合要求，就视为不尽职，将受到问责。
近年来，日照银行各支行每年开展“重新认识我们的客户”活动，通过积极支持、适度维持、压缩、退出等措施，并按比例要求退出一定的客户，对客户动态管理，实现了防范风险的关口前移。
“确保每一笔贷款安全，就是对储户的每一分钱负责，就是对股东的每一笔投资尽职，就是对地方的经济社会稳定、高质量发展尽最大的责任。”费洪军的这一感慨，为日照银行11年的稳健发展作了实实在在的注脚。
采访札记
发展，是唯物辩证法的精髓。
关键是如何发展？
短短11年，日照银行在稳健经营中实现了从“城市信用社”到“良好银行”的跨越，其中的“必然性”是什么？
在日照银行十年行庆之际，日照银行出版了《十年，我们一起成长》专集，国务院参事、国务院发展研究中心金融研究所所长、央行货币政策委员会委员、日照银行独立董事夏斌在序中指出：
这家银行的发展之路，确实不容易、不简单、不平凡！掩卷思考，为什么一家中小银行会如此成功？哪家中小银行的开门宗旨何尝不是“市民银行”？其结果，又为何如此差异？苦思之中，还是欣赏用中国文化中“天地人”“因势而动”之类的词语来概括日照银行的成功，较为贴切。“天时、地利、人和”，讲了几乎可以概括成功的全部因素。“因势而动”，是人们在天地间成功行为的唯一法则。由此展开，可以说，日照银行的十年艰辛，最后的成功，体现了“社会、客户、同业、股东和员工的同一愿景”。仔细玩味，何尝不是？！一个好银行的经营管理理念和策略，抽象到最后，又能漏掉这五因素中的哪一个因素？！
大家之言，醍醐灌顶！
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